Где взять денег во время кризиса
Аналитика
21.04.2020 15:30
Укринформ
Анализируем условия предоставления кредитов различными финансовыми учреждениями
Месяц карантина позади, и, как шутят украинцы в соцсетях, если сейчас у кого-то карманы и полные, то разве что у продавцов туалетной бумаги. Покупательная способность падает, а возможностей заработать все меньше. Да что говорить – на днях премьер-министр Украины объявил, что число официально зарегистрированных в Украине безработных выросло почти в 10 раз по сравнению с показателем до введения общенационального карантина. Число сидящих «за свой счет» или потерявших возможность работать, как до карантина, нелегально, подсчитать нельзя. А значит, вопрос, где бы достать денег на жизнь, будет беспокоить все больше граждан. Займы и способы сохранения накоплений будут становиться все более актуальными. Мы рассмотрели возможности, которые сейчас предоставляет для этого финансовый рынок, и собрали прогнозы о том, как будет меняться подход к кредитованию в дальнейшем.
БАНКОВСКИЕ ЗАЙМЫ – ДОРОГО, НО ДО 750 ТЫСЯЧ ГРИВЕН
Самый надежный источник кредитования – банковские учреждения. Сейчас в рейтинге устойчивости банков (по итогам IV квартала 2019 года) по версии портала «Минфин» первая десятка выглядит так: Райффайзен Банк Аваль, Укрсиббанк, Креди Агриколь Банк, ОТП Банк, Прокредит Банк, Укргазбанк, Приватбанк, Кредобанк, Ощадбанк, ПУМБ. Рассмотрим условия предоставления кредитов некоторыми из них.
СКОЛЬКО ДАДУТ. Райффайзен Банк Аваль сейчас обещает до 750 тыс. грн на любые цели без залога и поручителей. Сумму кредита просто зачисляют на платежную карту, и даже не надо стоять в очереди в кассу. Укрссиббанк на таких же условиях выдаст наличными до 150 тысяч, а на товары в магазинах нескольких сетей и интернет-магазинах – от 3000 до 50 000 грн. Здесь кредитуют покупку автомобиля (до 85% его стоимости) – могут занять до 2 млн грн, если у клиента есть собственных 15% цены на начальный взнос. Кэш-кредит от Ощадбанка предусматривает потребительские займы на любые нужды на сумму до 250 тыс (если зарплата клиента всего 3200 грн «чистыми», больше 15 000 не дадут). Также здесь есть программы займов под программы энергоэффективности (покупка котлов, утепление и др), приобретение авто- и электромобилей, оборудование, которое производит «зеленую энергию». Ощадбанк готов одолжить для таких случаев от 70 до 90% стоимости покупки.
УСЛОВИЯ. Обычно кредитование доступно при условии, если клиент – гражданин Украины с отметкой в паспорте о регистрации, с постоянным ежемесячным доходом в возрасте от 21 до 69 лет (возрастные рамки немного разнятся для каждого банка). Нужен стаж работы на текущем месте минимум 1-3 месяца.
Предоставить нужно только паспорт и код, если кредит превышает определенную сумму (в Райффайзен Банк Аваль это 50 тыс. грн) – попросят справку о доходах. Получается, чтобы получить в Авале заем до 150 тыс грн, надо зарабатывать минимум 15 тыс грн в месяц. 500-750 тысяч дадут только премиум-клиентам (услугу Premium Banking можно заказать на сайте) с ежемесячным доходом от 30 тыс. Комиссий за выдачу и досрочное погашение нет. Укрсиббанк отмечает, что «при необходимости финансовый консультант может запросить дополнительные документы для оформления кредита». Ощадбанк требует справку о доходах, если сумма кредита превышает 20 000.
ВО СКОЛЬКО ОБОЙДЕТСЯ. В Райффайзен Банк Аваль цифры разнятся для зарплатных и других клиентов банка. Первым дадут кредит до 50 тыс на срок от 24 до 72 месяцев под 39,9%-52,9%, вторым – на 13-60 месяцев под 39,9-59,9% годовых. Укрсиббанк предлагает кредиты под 67% годовых на срок 3-60 месяцев, потребительский кредит на товары дается на 2-48 месяцев (с комиссиями и ставками в каждом конкретном случае знакомит консультант). Кредит на автомобиль рассчитан на погашение в течение 1-7 лет и ставку 0,01% годовых. Есть единовременная комиссия за выдачу кредита – 2,99% от его суммы. Ощадбанк предлагает Кэш-кредит на срок до 60 месяцев под 56% годовых. Энергосберегающие инициативы кредитуются им под 17,99% годовых, новый авто- или электромобиль потянут всего 0,1% переплаты в год, подержанная машина – 19,99%.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ. Обычно для открытия карт ничего, кроме паспорта и ИНН, предоставлять не нужно. У Аваля их сейчас три вида. Mastercard World 100 дней открывают бесплатно с кредитным лимитом до 250 000 грн. Программа предусматривает 100 дней без уплаты % (по безналичным операциям покупки) и отсутствие платы за обслуживание (при условии 10 безналичных операций покупки в месяц, иначе взимается 100 грн в месяц). Процентные ставки за пользование карточками – 39,9-48%. Укрсиббанк предлагает Карту с лимитом, на которую положат до 50 000 грн. За нее взимается обязательный платеж – 7% от суммы задолженности на дату формирования платежа, а также процентов и комиссий, начисленных в прошлом месяце. На период карантина обязательный платеж уменьшен до 2%. Стандартная процентная ставка на сумму кредитной задолженности – 55%. Кредитка Ощадбанка дается под 38% годовых с суммой 1500-250 000 грн. Льготный период без комиссий — до 62 дней — по ставке 0,001% годовых.
ВЫВОДЫ. Пока что банки готовы кредитовать любые потребительские инициативы и даже на кредитную карту положат сумму, которой хватит даже на подержанный автомобиль. При этом сам источник доходов все-таки, скорее всего, попросят доказать, и процентные ставки, как и их риски очень высоки. Особенно если помнить, что в европейских банках уже 8-10% годовых считаются высокими.
ПУТЬ В КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ
Изначально их задумали как своеобразные кассы взаимопомощи, где кредиторы объединялись, создавали совместно капитал и кредитовали друг друга по необходимости. В наши времена кредитные союзы перестали быть «закрытыми песочниками» и могут кредитовать любого желающего получить заем. Правда, для этого ему нужно вступить в союз, оплатив символический вступительный взнос, написать заявление и можно получать деньги (на время карантина это сложнее, потому бесконтактной системы выдачи нет). Сумма взноса в союзе «Кредит союз», например, составляет всего 31 гривню, но чтобы стать ее членом, надо доказать свою регистрацию в Черкасской области, где действует союз. Членами союза «Суперкредит» могут быть даже иностранцы и лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории Украины, имеют полную гражданскую дееспособность и являются членами Всеукраинской общественной организации «Право и обязанность». Вступительный взнос – 1 гривня, обязательный паевой взнос – также 1 гривня. «Кредит-эксперт» на период карантина временно ограничил кредитование новых «клиентов». Как объяснили Укринформу по телефону, пока займы предоставляются только проверенным членам союза с чистой кредитной историей, а у новых претендентов шансов мало, но можно заполнить анкету, выложенную на сайте союза, и ожидать резолюции кредитной комиссии. В анкете надо указать все свои контактные данные и телефон мужа/жены, место работы и должность, даже дать ссылки на страницы в соцсетях. Если повезет, получите доступ к займам от 500 до 100 тыс грн (условия сообщат индивидуально). Вряд ли они обойдутся дешево: «Суперкредит», например, предоставляет свои потребительские займы под 60-90% годовых (зависит от надежности заемщика, его истории, суммы ссуды и т.п.). «Кредит-союз» соглашается на кредиты суммой от 300 грн на срок от месяца до 10 лет. Переплата по кредиту за 12 месяцев, при условии соблюдения графика возврата основной суммы кредита равными частями и погашения процентов на остаток суммы кредита, составляет примерно 22% от суммы кредита (размер зависит от условий конкретного договора, в зависимости от цели кредита, срока, наличия отличной кредитной истории, обеспеченности и др.). Попросят справку о доходах не только заемщика, но и членов его семьи, а на усмотрение комиссии и другие документы. Калькулятор кредита демонстрирует, что 20 000 грн на два года под залог кредита обойдутся всего в 20,8% переплаты.
ВЫВОДЫ. Если потрудиться и найти лояльный союз, а тогда еще раз потрудиться и доказать ему свою кредитоспособность, кредит дадут и, может быть, под вполне приемлемые проценты. Но для этого придется выложить о себе максимум персональных данных, и риск, что в поступлении во время карантина-кризиса все-таки откажут, достаточно высокий.
ПЕРЕХВАТИТЬ БЫСТРЫХ ДЕНЕГ
Микрофинансовые учреждения (организации), или как их принято чаще писать — МФО, всегда готовы одалживать: в кассах и терминалах отделений, онлайн (через сайт или интернет-банкинг), через терминалы самообслуживания в режиме 24/7. Предлагают сроки пролонгации и кучу форматов погашения. Кроме паспорта и ИНН (или еще пенсионного удостоверения) ничего предоставлять не надо, часто компании подчеркивают, что не просят ни контактов родственников, ни копий документов, ни фото, ни ссылок на страницы в соцсетях и тем более – справок о доходах. Вот типичные условия кредитования нескольких популярных МФО.
Moneyveo предлагает займы до 17 000 грн под 0,5% на срок до 30 дней. Если вернуть не удалось, на следующий день применяется штраф – 3% в день с 1-го дня после нарушения срока кредита. «Ваша Готивочка» дает заемщику до 9000 грн под 2% в день, но всего на 16 дней. Далее – 2,5% от суммы просроченного платежа за каждый просроченный день, начиная с дня просрочки, до момента погашения займа и процентов. А еще есть обязательное начисление единовременного штрафа в размере 100 грн. на 15-й день просрочки оплаты процентов. «ШвидкоГроші» новому клиенту доверят до 10 000 грн (повторно – до 20 000) под 2%. Вернуть следует за 28 дней, в противном случае применяется штрафная санкция – 2% в день от всего просроченного платежа. До 15 000 сразу может одолжить компания «СС Лоун», и то под 0,01% в день. Если не погасить задолженность за 30 дней, ставка вырастает до 3,31% в день. Максимальный срок погашения – 60 дней, свыше 30 000 грн (но проверенным клиентам) почти никогда не дают.
ВЫВОДЫ. Это очень удобно, если нужно перехватить несколько тысяч до зарплаты и ее точно получишь. Решение о предоставлении кредита принимают хоть и среди ночи в течение 5-15 минут, есть много вариантов получения, оно почти моментальное. Но не стоит покупаться на, на первый взгляд, низкие процентные ставки. Если такой быстрый кредит не вернуть вовремя, то через месяца 2-3 сумма долга утраивается.
Тому, кто решит обратиться к услугам МФО, стоит осознавать: это самый простой, однако самый рискованный способ “решить денежную проблему”. Через некоторое время, когда после невозврата средств сумма долга вырастет с незначительных 2-3 тысяч гривень до 20-30 тысяч и счетчик будет щелкать каждый день, жизни заемщика и жизни многих его родственников, коллег, руководителей, соседей может превратиться в настоящий ад, который обеспечивают те, кто одолжил когда вышеупомянутые 2-3 тысячи гривень.
Некоторые фирмы-заимодавцы не имеют ни офисов, ни персонала, с которым можно общаться в привычном понимании этого слова, поэтому жаловаться, возмущаться или обращать к кому-то свои претензии невозможно: вы имеете дело с невидимым монстром, как коронавирус. Зато эти самые МФО иногда могут быть аффилированны с колл-центрами, коллекторскими конторами и другими специфическими учреждениями, которые помогут возвращать ваш долг. В таком случае круглосуточные звонки, порнографические картинки с вашим лицом как героя таких картинок, вмонтированные в самый центр оргии, отправленные вашим родным, будут самым простым испытанием. Далее последуют визиты коллекторов с их специфической манерой общения и другие методы воздействия. Этой теме мы посвятим в ближайшее время обстоятельную публикацию, пока же можем отметить: взвешивайте все эти моменты, прежде чем брать такой кредит. То, что кажется суперпростым – ввести нужную сумму в окошко, ввести свои данные, сфотографироваться со своим паспортом и отослать снимок на Вайбер, наконец поставить “галочку” напротив слова “согласен” со своей цифровой подписью, затем оборачивается всеми вышеописанными проблемами. Вспомните, как называется то одно-единственное место, где можно найти бесплатный сыр…
Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины
Елена Коробкова
«Без транша МВФ будет повод вспомнить "лихие девяностые" с их гиперинфляцией и трехзначными процентными ставками»
Кредитная политика банков уже изменилась в ответ на пандемию коронавируса и связанные с ней ограничения. "На паузу" поставлены цели отрасли – туризм, пассажирские перевозки, ресторанный и развлекательно-спортивный бизнес. Немало людей, работающих в них, временно теряют часть или весь регулярный доход. Снижаются доходы и в смежных отраслях.
Поэтому банки в целом сокращают кредитные лимиты, осторожнее оценивают кредитоспособность клиентов, вводят программы кредитных каникул. И это правильная реакция, ведь выдавать заведомо "неподъемные" кредиты – плохая практика, которая не на пользу ни банкам, ни заемщикам. Объяснение: если регулярный доход заемщика позволяет обеспечить расходы на жизнь и погашать кредит с процентами, то кредит "подъемный". Для каждого заемщика свои пределы "подъемности". Пример: человек зарабатывает 15 тысяч гривень в месяц, на жизнь тратит минимум 8 тысяч, следовательно, сумма ежемесячного платежа (тело кредита+%) не должна превышать 7 тысяч, иначе кредит будет "неподъемным".
Также банки будут более лояльны к проверенным клиентам, с которыми уже есть положительная история отношений. Общий тренд по ставкам предусмотреть можно – они немного расти, ведь растут и ставки по депозитам. В целом, уровень ставок в экономике зависит от стабильности финансовой системы, уровня инфляции, монетарной политики центробанка, фискальной политики правительства, уровня защиты прав кредиторов. В случае Украины наиболее весомым фактором, от которого зависят не только ставки, а развитие экономики вообще, на сегодня является продолжение сотрудничества с МВФ, в том числе принятие необходимых для этого законов. Не будет программы Фонда – будет повод вспомнить "лихие девяностые" с их гиперинфляцией и трехзначными процентными ставками.
Александр Холод, директор «ШвидкоГроші»
Александр Холод
Риск-правила переписали уже все компании
Рынок быстрого кредитования изменится очень сильно. Он уже в процессе трансформации: многие МФО очень сократили объемы выдачи займов и работают в основном на возврат денег. Не все компании переживут кризис. Основной поток клиентов МФО сейчас формируют украинцы, которые остались при работе во время карантина и пытаются сохранить место. Но есть и другая категория: те, кто не имеет работы и нуждается в деньгах. Это самая сложная группа. Получив кредит, такие люди могут попасть в задолженность, из которой им будет сложно выбраться. Это понимают финансовые институты и очень взвешенно относятся к кредитованию этого сегмента населения. А это – около 15% украинцев, лишившихся работы из-за карантина плюс еще 30% не имеющих стабильного дохода. Поэтому риск-правила уже переписали все компании, работающие в сфере быстрого кредитования. И у них стоит вопрос об обновлении уже измененных правил. Поправки будут еще и еще, особенно если карантин продолжится в мае: увидим, что риск-стратегии станут еще жестче. Но ставки, по закону, должны оставаться на месте. Поэтому некоторые компании идут по пути изменения продуктов и обходят «нулевые» первые кредиты. Ищут способы, как компенсировать те же операционные затраты, что были до кризиса.
Максим Пархоменко, аналитик компании Альпари
Максим Пархоменко
С небольшой суммой лучше открывать депозит в гривнях
Валютные инвестиции сейчас не будут давать больших прибылей, а с учетом инфляции на уровне 8% в этом году их реальная доходность будет ниже. Иначе говоря, стартовые 1000 долларов через год, даже если вы их положите на депозит под 4%, потеряют в цене покупательную способность, и ваша реальная доходность будет отрицательной. Только если курс гривни будет стремительно падать, вы останетесь «в плюсе». Понять вероятность этого события можно будет после решения о предоставлении Украине транша со стороны МВФ. При условии реализации программы курс не будет расти, и есть смысл переходить в гривню и как минимум открывать депозит. Если на руках уже есть небольшая сумма в гривнях, лучше открыть депозит в национальной валюте. Имея в запасе более 100 000 грн, есть смысл приобрести облигации. На момент кризиса цены на гривневые облигации упали, и сейчас их доходность в районе 15% при 10% еще месяц назад. Сейчас это хороший дисконт, а при получении транша МВФ риск дефолта и девальвации будет еще ниже, как и риски в нашей экономике.
По материалам: Укринформ