3000 грн в год за платежную карточку: “страшилки” от банкиров или неизбежное будущее?
15.04.2021 21:44
Укринформ
Обновляя законодательство о платежных услугах, ВР должна выбирать между низкой комиссией для торговли и бешеной стоимостью платежных карточек
Принятие в феврале в первом чтении проекта Закона "О платежных услугах" (№ 4364) большинство "посвященных" восприняли с энтузиазмом. Благодаря парламентариев за поддержку и последовательное движение к европейским стандартам регулирования рынка платежей. "Уверен нормы законопроекта откроют новые возможности для рынка и повысят конкуренцию и качество платежных услуг", — убеждал председатель правления НБУ Кирилл Шевченко.
И действительно. Предложенное документом введение в Украине концепции открытого банкинга (Open banking), безусловно, будет стимулировать развитие рынка финансовых технологий, способствовать появлению новых платежных стартапов и расширению круга участников платежного рынка, развитию новейших платежных продуктов, сервисов и услуг. Как следствие — лучшие условия и поле маневра для бизнеса и высокое качество услуг для потребителей… И все бы хорошо, если бы не предложенные ко второму чтению проекта правки об ограничении комиссионных выплат банкам, которые обслуживают торговые платежные терминалы и выпускают платежные карточки (речь о комиссии интерчейндж и вознаграждении за эквайринг). Через которые разгорелись настоящие баталии между банками, международными платежными системами с одной стороны и законодателями и торговыми сетями — с другой.
Обновления платежного законодательства: явные плюсы…
Как объясняют эксперты, сейчас в Украине должным образом урегулирован только один вид платежных услуг — перевод средств. Остальные законодательных нормы устарели и не соответствуют мировым тенденциям и международным практикам. Ведь действующий ныне закон "О платежных системах и переводе средств в Украине" принимали еще в совсем «не цифровизированном» 2001-м.
Ликвидировать пробел, установив цивилизованные правила предоставления платежных услуг определив основы госрегулирования платежного рынка, и должен новый законодательный акт. Проектом документа предлагается ввести в Украине девять видов платежных услуг, — семь из которых — финансовые, две — нефинансовые, — которые предоставляются в государствах ЕС.
Среди важных нововведений:
- четкий перечень требований к авторизации поставщиков платежных услуг;
- возможности выпуска электронных денег и эмиссии платежных карточек не только банками, но и другими лицензированными поставщиками платежных услуг;
- появление почвы для введения "открытого банкинга" в платежной инфраструктуре страны;
- ужесточение требований к прозрачности условий предоставления платежных услуг и информирования о них клиентов;
- усиленная защита прав пользователей, в том числе с целью минимизации кибермошенничества;
- строгая ответственность за незаконные действия с платежными инструментами и средствами доступа к банковским и/или платежным счетам.
Авторы убеждены: после принятия закона на наш рынок придут новые участники, что будет способствовать повышению здоровой конкуренции. Клиенты же смогут получить новые удобные услуги — качественные и по более выгодной цене… Как говорится: нет вопросов. Но тональность обсуждения законодательных новаций резко изменилась после того, как стало известно о планах группы депутатов из фракции "Слуга народа" внести в законопроект положение об ограничении предельного размера комиссии интерчейндж и вознаграждения за эквайринг.
…И скрытые "минусы"
Сразу же поясним: интерчейндж — комиссия, уплаченная банком, обслуживающим торговую точку, банкам-эмитентам платежных карточек, которыми оплачивались покупки — товары и услуги. Вознаграждение за эквайринг — комиссионное вознаграждение, выплачиваемое банку-эквайру (владельцу оборудования для считывания карточек) за администрирование операций по оплате товаров и услуг. Так вот. Инициативу ограничения этих комиссий авторы поправок объясняют необходимостью приведения размера комиссионных вознаграждений в соответствие с нормами Евросоюза. Ведь, по европейскому законодательству, комиссия не может превышать 0,2%. В Украине же этот показатель составляет в среднем 1,5%. Что, помимо прочего, приводит к удорожанию товаров и услуг.
У противников ограничений — свои аргументы. Часть из которых также связана с европейским опытом. Ведь, несмотря на то, что в Европе действительно ограничили эти виды банковской комиссии, никакого снижения потребительских цен там не произошло. Торговые сети, получив возможность экономить на комиссионных, цены не снизили. Надеяться же на то, что украинский торговый бизнес окажется "более сознательным", чем европейский, согласитесь, не стоит.
1. Потери для банков
В Нацбанке считают, что ограничение комиссий негативно скажется на финансовом состоянии украинских банков, а главное — отбросит страну назад в продвижении реформ банковской системы. По словам заместителя председателя правления НБУ Алексея Шабана, регулятор совместно с участниками рынка годами работает над формированием в стране культуры безналичных расчетов. И выгоды от построения безналичной экономики очевидны: снижение объемов "тенизации", дополнительные средства для развития реального сектора, рост доходов госбюджета от налогообложения — благодаря прозрачному ведению бизнеса.
Алексей Шабан
“Мы рассказывали украинцам о преимуществах, доказывали на примерах, почему безналично оплачивать проще и выгоднее. И это дало свои плоды. Если 10 лет назад люди снимали почти все деньги с карт через банкоматы, то сейчас они предпочитают безналичные расчеты. И этому способствовало активное расширение платежной инфраструктуры", — рассказал банкир.
Сейчас в Украине 375 тысяч платежных терминалов, установленных банками на предприятиях торговли. За десять лет их количество выросло в пять раз. Хотя и это — довольно скромный показатель по сравнению с европейским. По данным Шабана, если в ЕС на одну тысячу граждан приходится 33 терминала, то в Украине — всего 9. Нерыночное вмешательство в эту сферу (законодательные ограничения), по мнению представителя Нацбанка, только ухудшит ситуацию.
"Возврата на 10 лет в прошлое государство не может допустить. Регулировать то, что должно регулироваться исключительно рыночными методами, опасно. Принятие несбалансированного решения по этому вопросу может иметь негативные последствия для развития платежного рынка и безналичных расчетов в целом", — предупредил Алексей Шабан.
2. Удорожание банковских услуг для украинцев
Считать, что в результате предлагаемых ограничений пострадают только банковские учреждения, чьи финансовые аппетиты таким образом ограничат, очевидно, ошибочно. Ведь банки найдут способ, как переложить дополнительные расходы на потребителя. В новейшей истории Украины так было уже не раз. Вот и сейчас — не успели народные избранники обнародовать свою инициативу, как банковское сообщество предупредило: после введения нерыночного механизма регулирования интерчейндж и комиссии эквайринга финучреждения будут вынуждены отключить украинцам Apple Pay и отменить грейс-период (возможность краткосрочного безвозмездного пользования заемными средствами) по кредитным картам. Поскольку такие операции для банков станут убыточными. Лишь отмена льготного периода обернется клиентам ростом ежемесячных расходов на обслуживание кредитов на 3-3,5%. Плюс подорожает общая годовая стоимость операционного обслуживания платежных карт. На несколько сотен гривень, а некоторые пугают, что и на 3000… В ПриватБанке говорят о 200 гривнях в месяц. А председатель правления Банка Кредит Днепр Сергей Панов напоминает: "В стране есть бесплатные карты для пенсионеров, для социальных слоев. Представьте себе, что такие карты для пенсионеров будут стоить 1,5 тыс. нрн в год… А зарплатные карты, которые сейчас бесплатные, могут стоить и 3 тыс. грн в год"…
Проигрывает и государство. Как из-за вероятного сокращения объема безналичных операций с нынешних 55% до уровня 25-26% (усилия последних лет по фискализации бизнеса — коту под хвост). Так и из-за прямых бюджетных потерь. Речь о миллиардах гривень от снижения налогообложения и недоборе дивидендов от работы государственных банков.
3. Топтание на месте с будущим "откатом" для торговых сетей
По словам экспертов, ставка интерчейндж служит основным источником финансирования затрат на выпуск и обслуживание платежных карт, на предоставление грейс-периода при пользовании овердрафтам и кредитными лимитами. Соответственно, потеря существенной доли доходов банков от карточных операций приведет к тому, что они не будут стимулировать потребительские расходы — грейс-периоды и овердрафты могут быть отменены.
Елена Коробкова
“Отсутствие бесплатного овердрафта принесет "интересный" эффект для ритейлеров — снизит возможность потребителей делать покупки в условиях временного ограничения средств и сузит потребительскую активность в учреждениях торговли", — считает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
То есть, вопреки ожиданиям, особой выгоды от нововведения не получат и ритейлеры, которые выступают крупнейшими лоббистами упомянутых ограничительных поправок в законодательство. Дальше — больше. Сработает эффект "снежного кома", — предупреждают специалисты. "Если произойдет регулирование комиссии эквайринга и ставки интерчейндж, банки будут вынуждены уменьшить расходы на развитие и восстановление инфраструктуры POS-терминалов. Это может привести к сокращению сети", — предостерегает топ-менеджер ПриватБанка Евгений Заиграев. А это существенно сократит выручку бизнеса — прежде, того же ритейла.
4. Репутационные потери для страны. "Нет" Stripe и PayPal?..
Среди прочего, принятие обновленного законодательства в платежной области называют залогом успеха переговоров о приходе в Украину международных платежных систем Stripe и PayPal. Потому определяющим сигналом для них будет учет в нашем законодательстве норм директивы ЕС PSD2 о безопасности электронных транзакций и расширение экосистемы финансовых услуг. Которая, в том числе, предусматривает усиленную аутентификацию клиентов и обязывает маркетплейсы и другие подобные Интернет-платформы получать лицензии на предоставление финансовых услуг.
По словам вице-премьера – министра цифровой трансформации Михаила Федорова, переговоры о запуске в Украине платежної системы Stripe – на завершающей стадии, переговоры с представителями PayPal вот-вот начнутся.
Михаил Федоров
При этом оценки вероятного влияния принятия закона "О платежных услугах" — как катализатора переговорного процесса или как "тормоза" — зависят, как говорится, от "места сидения". Авторы законодательных изменений утверждают: как только документ вступит в силу, международные платежные системы сразу придут зарабатывать в Украине.
В Нацбанке же, наоборот, предостерегают: все явные преимущества нового закона будут нивелированы единственной нормой об ограничении банковской комиссии. "Есть риски: если законодательно ограничить эквайринговую комиссию, тема прихода PayPal в Украине закроется навсегда. Ведь тогда PayPal работать в Украине просто не будет смысла", — считает Алексей Шабан. Он напоминает, что речь идет о бизнесе (в частности, и эквайринговом), основная цель которого — зарабатывать деньги на комиссиях. А зарабатывать после такого нововведения в Украине будет почти невозможно. Ведь даже в Европе, где регулируют интерчейндж, подобный бизнес работает по ставкам, превышающим предложенные украинскими парламентариями показатели.
Идею установить предельные размеры комиссионного вознаграждения и интерчейндж раскритиковали и в Антимонопольном комитете. Такую позицию глава ведомства Ольга Пищанская изложила в письме в адрес финансового комитета Верховной Рады.
Ольга Пищанская
Главный аргумент: “Законодательное регулирование размера интерчейнджа лишит участников рынка услуг платежных систем возможности конкурировать по цене, негативно повлияет на развитие конкуренции".
В поисках компромисса. Успеем ли до окончательного принятия "платежного" закона?
Чтобы в дальнейшем и банковскую комиссию снизить, и финучреждения "под нож не пустить", банкиры предлагают альтернативу: добровольное и поэтапное ограничение комиссионных платежей. Об этом говорится в совместном заявлении трех важных финучреждений: Ощадбанка, ПриватБанка и Райффайзен Банка Аваль. Как отмечается, "банки готовы обратиться в Антимонопольный комитет для оценки плана снижения комиссии интерчейндж в ближайшие три года. В этом году с 1 июля банки готовы снизить ее до 1,2%, с 1 июля в 2022-м — до 1%, а с 1 июля 2023 — до 0,9%".
Оправданным считают такой подход и эксперты. Как отмечали большинство участников заседания за круглым столом на тему "Рыночная ставка интерчейндж как альтернатива государственному регулированию", проведенного "Финансовым клубом", интерчейндж может снижаться естественным образом, без регуляций. Свидетельствует об этом то, что комиссионные ставки в стране снижаются уже не менее двух лет. К примеру, по сравнению с концом 2019-го они уменьшились на 0,4-0,5%.
"Торговая комиссия в среднем по стране — около 2%. У Visa она колеблется от 0,5% до 1,8% — в зависимости от типа карты и торговца. Рынок саморегулируется, и постепенно происходит снижение ставки интерчейндж. И сейчас интерчейндж в Украине один из самых низких среди стран постсоветского пространства. Я бы даже сказала, что самая низкая ставка именно в Украине, потому что здесь срабатывает саморегуляция", — отметила старший вице-президент Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова.
При этом депутатам советуют "не рубить с плеча", а лучше подождать. Процесс должен происходить постепенно и зависеть от наращивания клиентской базы банков и объема безналичных операций. Формула проста: чем больше клиентов и чем активнее они будут рассчитываться по безналу, тем больше будет возможностей для снижения стоимости услуг банков.
Владислав Обух, Киев
По материалам: Укринформ