Кредит под 0% во время карантина – это реальность. Как это будет работать

Кредит под 0% во время карантина – это реальность. Как это будет работать

Аналитика

17.04.2020 10:27

Укринформ

Бизнес приветствует планы Правительства удешевить кредитование, а также формулирует встречные предложения. Опыт других – тоже очень полезен

В Украине вводят "кредитные каникулы" для малого и микробизнеса, чтобы поддержать мелких предпринимателей и самозанятых лиц в условиях коронавирусного кризиса. А главное – сохранить коллективы и бизнес. Ведь основное условие предоставления беспроцентных кредитов – сохранение заемщиками не менее 80% рабочих мест. Об этом сообщил премьер-министр Денис Шмигаль, подчеркнув: “Украинцы не должны терять работу. Минэкономики и Минфин предложили ряд программ кредитной поддержки, которые будут заключаться как в предоставлении новых займов, так и в рефинансировании действующих кредитов с нулевой процентной ставкой, с отсрочкой погашения тела кредита. То есть, это фактически так называемые “кредитные каникулы”…

Условия новой программы

Прежде всего, в Правительстве предлагают расширить пределы действующей программы кредитования малого бизнеса “5-7-9%”. В частности, увеличена максимальная сумма займа, на которую бизнес может рассчитывать в рамках этого проекта. А также расширен перечень его задач, к которым теперь добавилась “антикризисная поддержка микро- и малого бизнеса”:

1. УВЕЛИЧЕН КРУГ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА, КОТОРЫЕ МОГУТ ПОЛУЧИТЬ ГОСУДАРСТВЕННУЮ ФИНАНСОВУЮ ПОДДЕРЖКУ ПО ПРОГРАММЕ. Теперь подавать в несколько банков-партнеров проект заявки на кредит смогут предприниматели, максимальный уровень годового дохода которых не превышает 100 миллионов гривень (до карантина предельная сумма не должна превышать 50 миллионов).

2. С 1,5 МИЛЛИОНА ДО 3 МИЛЛИОНОВ ГРИВЕНЬ УВЕЛИЧЕНА МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА, КОТОРУЮ КАЖДЫЙ БИЗНЕС МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ ПО ЭТОЙ ПРОГРАММЕ.

3. РАСШИРЕН ПЕРЕЧЕНЬ ЦЕЛЕЙ, НА КОТОРЫЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ МОГУТ БРАТЬ КРЕДИТ В РАМКАХ ПРОЕКТА “ДОСТУПНЫЕ КРЕДИТЫ 5-7-9%”. Отныне бизнес может рассчитывать на поддержку государства, беря займ также на:

• покупку нежилой недвижимости без права передачи ее третьим лицам;
• приобретение объектов интеллектуальной собственности по договорам коммерческой концессии (франчайзинга), связанных с реализацией субъектом предпринимательства инвестиционного проекта;
• пополнение оборотных средств субъектов предпринимательства в размере не более 25% от общей стоимости инвестпроекта, финансируемого за счет кредитных ресурсов;
• инвестиционные цели, связанные с предотвращением распространения COVID-19 (производство лекарственных средств и/или медицинских изделий и/или медицинского оборудования и т.п.).

Подробнее со стандартными условиями программы “5-7-9%” можно ознакомиться на ее сайте.

Новые предложения Правительства – в частности, о пересмотре максимального размера кредита и лимитов доходов предприятий, которые могут участвовать в проекте, – там пока что не учтены. Ведь: “ОТМАШКИ” О НАЧАЛЕ ЭТОЙ ПРОГРАММЫ И ПРИЕМЕ ЗАЯВОК НА КРЕДИТОВАНИЕ ОТ БИЗНЕСА ЕЩЕ НЕТ. Кредиты по новым правилам начнут предоставлять лишь после внесения Советом Фонда развития предпринимательства изменений в Программу “Доступные кредиты 5-7-9” и обновления соглашений Фонда с банками, выдающими кредиты. Напомним, финучреждений-партнеров программы сейчас 7. Это: “Приватбанк”, “Ощадбанк”, “Укргазбанк”, “Укрэксимбанк”, банк “Альянс”, Банк “Львов” и ПУМБ.

До сих пор государство компенсирует участникам программы разницу между банковской ставкой и фиксированным показателем 5-7-9% (в зависимости от выбранной модели кредитования), платя размер учетной ставки НБУ (сейчас – 11%). Теперь государство возьмет на себя всю стоимость обслуживания займов. Задача же бизнеса – сохранить рабочие места и через год вернуть тело кредита.

Обратиться с заявлением об изменении условий кредитования и получить “нулевую” ставку на период до 31 марта 2021 года бизнес, который уже участвует в программе, сможет, если:

• предприниматель обязуется сохранить не менее 60% фонда оплаты труда и 80% численности персонала в сравнении с состоянием на 1 марта 2020 года;
• размер годового дохода от хозяйственной деятельности предприятия не превышает суммы, эквивалентной 10 миллионам евро;
• при отсутствии по состоянию на 1 марта 2020 года непогашенных кредитов.

Оценки бизнеса и экспертов. Советы, как усовершенствовать господдержку

Вячеслав Быковец

“Я обсуждал с десятками предпринимателей и саму программу “5-7-9%”, и изменения, которые предлагают внести в нее чиновники в связи с коронавирусной эпидемией. Некоторые из коллег надеются, что эти шаги помогут по крайней мере сохранить бизнес, другие же имеют определенные оговорки и ожидают более комплексного подхода к решению проблемы выживания микро- и малого предпринимательства, – рассказывает в комментарии Укринформу генеральный директор Союза предпринимателей малых, средних и приватизированных предприятий Украины Вячеслав Быковец. – Дело в том, что на практике все будет зависеть от объемов финансирования, от того, сколько средств реально найдут на эти цели в бюджете. Потому на практике часто убеждаемся, что любая хорошая идея без финансовой поддержки не срабатывает. Как это было недавно в Киеве, когда городскую программу кредитования не утвердили. И в результате многие субъекты хозяйствования попали в своеобразную ловушку: взяли кредиты, начали выплачивать проценты, которые им сначала возмещали. А затем средства закончились, программу не продлили, поэтому бизнесу пришлось самостоятельно платить за обслуживание займов “по полной”. При этом, хотя часть выделенных на программу денег предусмотрели для начала нового бизнеса, в нынешних условиях, по мнению Быковца, вряд ли будет много желающих открывать новые предприятия. Поэтому РЕСУРС СТОИТ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИТЬ НА ПОДДЕРЖКУ УЖЕ ДЕЙСТВУЮЩЕГО БИЗНЕСА, КОТОРЫЙ БОЛЬШЕ ВСЕГО ПОСТРАДАЛ ОТ ОГРАНИЧИТЕЛЬНЫХ МЕР. При этом отбор предприятий, участвующих в программе, надо сделать более прозрачным. А условия такого участия выписать четче.

“Что касается других шагов, которые помогут микро- и малому бизнесу пережить трудные времена, то они общеизвестны – снижение налоговой нагрузки, освобождение от арендной платы предпринимателей, которые полностью свернули работу, а также отказ от введения в посткарантинный период обязательного использования регистраторов расчетных операций. Хотя внедрение этого шага и перенесли с апреля на июль, считаю, что и тогда для подкошенного пандемией бизнеса это может быть дополнительным непосильным бременем”, – заключает Вячеслав Быковец.

Борис Кушнирук

Довольно критически относится к предложенной Правительством программе председатель экспертно-аналитического совета Украинского аналитического центра Борис Кушнирук. Он считает, что хотя запланированные меры и могут “точечно” поддержать отдельные бизнесы, в итоге это не принесет ожидаемого результата для национальной экономики в целом. По словам экономиста, бюджетные средства расходовались бы более эффективно, если бы реализации программы предшествовали следующие шаги:

1. ПРАВИТЕЛЬСТВО ДОЛЖНО ДОГОВОРИТЬСЯ С НАЦБАНКОМ О КАРДИНАЛЬНОМ ИЗМЕНЕНИИ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ. Это сделает банковские кредиты более доступными и позволит оказать государственную поддержку большему числу заемщиков. “Ситуация сейчас абсурдная. Если официальные показатели инфляции в январе-марте в годовом измерении не превышают 3%, то почему учетная ставка все еще сохраняется на уровне 11%?, – интересуется Кушнирук, – Ее нужно уменьшать в разы. Также, возможно, даже административными методами (кризис позволяет), надо влиять на установление кредитных ставок банковскими учреждениями. А еще стоит максимально снизить доходность депозитных сертификатов НБУ. Чтобы они вместе с ОВГЗ не соблазняли банки пассивными доходами, а стимулировали их кредитовать реальный сектор экономики”.

2. СНИЖЕНИЕ СТАВКИ ЕСВ ДЛЯ МИКРО-, МАЛОГО И ЧАСТИ СРЕДНЕГО БИЗНЕСА. “Одна из самых больших проблем малого предпринимательства – значительная доля в себестоимости продукции и услуг затрат на оплату труда. Эти показатели намного выше, чем у крупного бизнеса – где-то 70-90%. Поэтому многие предприятия вынуждены работать “в тени”. Если они будут работать исключительно “по-белому”, рискуют обанкротиться. Снижение же налогового давления, кроме прочего, даст больше шансов на получение банковских кредитов”, – считает Кушнирук. И объясняет: от того, что бизнес вынужден скрывать реальные обороты, занижая показатели в документации, он не может получить положительного заключения кредитных отделов банков. Ведь хотя банкиры и понимают, что на самом деле у предпринимателя не все так плохо, на бумаге он – почти банкрот. Если же существенно снизить налоги, у бизнеса уже не будет необходимости что-то от государства скрывать. Отсюда – лучшая “история” заемщика для банкиров.

3. УТВЕРЖДЕНИЕ ПРОГРАММ ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЫХ ГАРАНТИЙ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА. “Учитывая, что у малого предпринимательства в обрез основных фондов, то есть меньше имущества, которое может быть залогом, банки не готовы брать на себя связанные с этим риски, – констатирует Борис Кушнирук. – Проблему поможет решить система государственных гарантий. И это – проверенный временем шаг. Ведь еще в 1930 году впервые стартовала система гарантий для малого бизнеса в японском Токио. Внедрение чего-то подобного в Украине поможет расширить возможности государственных и негосударственных кредитных программ”.

А уже дальше, по словам экономиста, можно развивать другие программы, которые насытят мелкими займами экономику. Для этого следует давать отсрочку при уплате НДС при закупке сырья и комплектующих, чтобы удешевить само производство готовой продукции. “Также совместно с Нацбанком надо вливать в экономику “длинные” и дешевые кредитные ресурсы на отдельные проекты – например, по энергосбережению, для развития и модернизации производства, для строительства хранилищ и перерабатывающих предприятий фермерскими кооперативами”, – советует Борис Кушнирук.

Алексей Кущ

Эксперт Института GROWFORD Алексей Кущ считает, что сейчас малому бизнесу нужно не только кредитование, но и венчурное финансирование. В том числе, и от государства. “Когда из 10 стартапов 5 проигрывают, а 5 – выживают, выигрышные стартапы покрывают убытки от других. Израиль, например, потратил на создание венчурного рельефа $500 миллионов. А когда начали расти крупные израильские компании, капитализация рынка выросла до $5 миллиардов. И государство не только вернуло деньги, но и заработало ", – напоминает экономист.

Он также предлагает не только уменьшать кредитные ставки, но и смягчать условия кредитования. Речь идет, в частности, об ограничении требований банков относительно стоимости залога, а также о расширении направлений хозяйствования, которые могут предоставлять льготные ссуды. В частности, по мнению Алексея Куща, ПРИ ВЫХОДЕ ИЗ КРИЗИСА НУЖНА СПЕЦИАЛЬНАЯ КРЕДИТНАЯ ПРОГРАММА НА “РЕМОНТ” ПОТРЕПАННОГО КАРАНТИНОМ БИЗНЕСА. Также с компенсацией процентной ставки государством.

Зарубежный опыт. Кое-что может пригодиться и Украине

Универсального рецепта спасения бизнеса, – учитывая то, что такое совпадение ударов пандемии и рецессии, спровоцированной экономическим кризисом, случается впервые, – пожалуй, не имеет ни одна страна. Легче государствам, у которых есть значительный финансовый ресурс и которые могут позволить себе прямые вливания в экономику, а также в отдельные ее сегменты.

К примеру, в США предпринимателям предоставляют $1,8 миллиарда по программе защиты оплаты труда. Речь о беспроцентных ссудах для покрытия расходов на зарплату. При этом, если в течение карантина все рабочие места для персонала на предприятии будут сохранены, заемные деньги можно не возвращать.

ЕС и страны-члены уже направили на поддержку граждан, промышленности и бизнеса в условиях пандемии COVID-19 свыше 3 триллиона евро. Об этом рассказала президент Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен. Она также напомнила об инициативе Еврокомиссии о внедрении программы сокращенного рабочего дня SURE стоимостью 100 миллиардов евро, которая позволяет национальным правительствам защитить ключевые предприятия и помочь им сохранить рабочие места

В Германии действуют программы экстренной финансовой помощи бизнесу, который понес наибольшие убытки из-за карантина. Предприниматель, который вынужден свернуть деятельность, но сохранил рабочие места, может получить до трех траншей в размере от 3 до 5 тысяч евро (то есть, всего – от 9 до 15 тысяч). Причем, решение о предоставлении поддержки принимается в течение 1-3 дней после обращения. К примеру, только Инвестиционный банк Берлина выдал уже более 140 тысяч таких траншей за счет бюджетных средств. Потратив всего полтора миллиарда евро.

Власти Польши утвердил пакет законодательных изменений в поддержку малого бизнеса и наемных работников. Среди них:

Условия получения каждой из упомянутых льгот сформулированы так, чтобы программой могли воспользоваться именно малый и микробизнес, и именно предприятия, которые больше всего пострадали от введенного в стране карантина.

Владислав Обух, Киев

По материалам: Укринформ