Кредиты времен "доллара по 8": что предлагает парламент и почему НБУ против
26.03.2021 20:40
Укринформ
Мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам подходит к концу, а приемлемых решений пока нет
Реструктуризация долгов валютных заемщиков должна происходить на рыночных условиях, приемлемых и для должников, и для банков. Такая официальная позиция НБУ изложена в комментарии в связи с принятием парламентом в первом чтении пакета законопроектов, призванных решить проблему погашения валютных займов, взятых украинцами в середине и в конце 2000-х — до начала стремительного обесценивания гривни.
В частности, в Нацбанке считают нецелесообразной обязательную (принудительную) реструктуризацию таких кредитов, как это предлагается законодателями. А также отмечают: предлагаемое народными избранниками продление еще на три года действия моратория на взыскание имущества "валютных" должников (в том числе и залоговой ипотечной недвижимости) только законсервирует, но не решит проблему. Более того — "нивелирует эффективность государственных программ по стимулированию развития ипотеки".
Предложения законодателей: реструктуризация "под одну гребенку"
На прошлой неделе Верховная Рада приняла в первом чтении сразу три законопроекта, призванные урегулировать наконец "кредитно-валютный вопрос". Коротко их рассмотрим.
1. Авторы проекта №4475 предлагают обязательную реструктуризацию всех валютных потребительских кредитов, по которым заемщики еще не рассчитались. Исключение — заключенные ранее соглашения об отсрочке выплат по отдельной договоренности заемщика и кредитора.
В течение месяца после вступления закона в силу банк или другой кредитор (структура, которая выкупила долги заемщика либо стала правопреемницей ликвидированных и выведенных с рынка финучреждений) должен провести все расчеты по программе реструктуризации и сообщить об этом заемщику. Стандартный срок реструктуризации — 10 лет (если иное не предусмотрено ранее заключенным индивидуальными соглашениями). Любые комиссии за досрочное погашение взимать с людей запретят.
Проценты же за пользование кредитом предлагают установить на одном уровне для всех — в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физлиц в гривне плюс 1%. По состоянию на четверг этот показатель суммарно составлял 9,43%. При этом заемщика обяжут платить за страхование кредита и вернуть пеню за просрочку платежей.
Авторы предусмотрели также следующее: как только документ вступит в силу, мораторий на принудительное взыскание имущества должников по кредитам в иностранной валюте будет автоматически продлен на три года. Напомним, что по действующему закону, такие ограничения действуют лишь до 21 апреля. То есть, меньше чем через месяц срок моратория истекает.
2. Законопроектом №4398, среди прочего, предусмотрено право заемщика возвратить отобранное кредиторами за долги и выставленное на продажу имущество до начала торгов. При этом Фонд гарантирования вкладов физических лиц не позднее чем за 30 дней до публикации объявления об открытых торгах должен предложить заемщику погасить задолженность на сумму, соответствующую оценочной стоимости актива. Также предлагается исключить из состава ликвидационной массы (имущества, взимаемого с должника, признанного банкротом) жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника, если площадь такого помещения не превышает 60 кв.м, или 13,65 кв.м на каждого члена семьи должника для квартиры или 120 "квадратов" — для жилого дома.
3. Законопроектом №4399 предусмотрены налоговые преференции для кредиторов, которые реструктуризировали платежи и списали часть долгов заемщиков.
Замечания НБУ: "нет" — мораторию, "да" — налоговым льготам для банков
В Нацбанке считают предложенный подход, при котором условия реструктуризации валютных кредитов будут одинаковыми для всех, нерыночным. К тому же, предлагаемый алгоритм, мол, сведет на нет предыдущие наработки в этой сфере.
В Нацбанке считают такой подход нерыночным
“Во-первых, механизм реструктуризации долга физического лица, возникший по кредиту в иностранной валюте, обеспеченному ипотекой квартиры или жилого дома, который является единственным местом проживания семьи должника, прописан Кодексом Украины по процедурам банкротства, вступившим в силу в октябре 2019 года. Он предусматривает, что в течение пяти лет — до 21 октября 2024 года — ипотечные кредиты в иностранной валюте могут быть реструктурированы по процедуре неплатежеспособности физического лица, предусмотренной Кодексом. В ходе реструктуризации арбитром между должником и кредитором выступает суд, который может оценить обстоятельства дела и положение заемщика. Такой подход дает возможность провести реструктуризацию задолженности на справедливых и сбалансированных условиях", — говорится в комментарии НБУ.
Также там напоминают, что многие банки разработали и предлагают валютным заемщикам собственные программы добровольной реструктуризации валютной задолженности. И уже даже успели заключить соглашения с некоторыми клиентами.
Отдельно в Нацбанке обращают внимание на угрозы дальнейшего продлжния действия моратория на взыскание имущества должников. Ведь на протяжении почти семи лет, пока действуют такие ограничения, большинство должников не только не начали выполнять обязательства по полученным кредитам, но даже не обратились в банки с запросами на реструктуризацию. Такая ситуация формирует риски для устойчивости финансовой системы, — считают в НБУ.
"Вместе с тем мы поддерживаем предложенные в Налоговый кодекс изменения для освобождения от налогообложения прощенных сумм долга и других доходов, возникающих вследствие реструктуризации кредитов в иностранной валюте. Такой подход будет способствовать активной реструктуризации валютных кредитов ", — отмечается в комментарии регулятора.
Почти полсотни миллиардов "на кону". А главное — судьбы десятков тысяч людей
По данным НБУ, объемы проблемных кредитов в иностранной валюте по состоянию на 1 сентября прошлого года превысили 44 млрд грн. Причем более 60% таких кредитов (примерно поровну) сконцентрировали Альфа-банк и ПриватБанк. подробнее – в презентации, которую Укринформу предоставила эксперт по финансам, экс-консультант Всемирного банка Анна Мурина, много лет изучающая "кредитный вопрос".
Валютные ипотечные кредиты. Презентация
Эксперты говорят об общей ответственности банков, НБУ и заемщиков за сложившуюся ситуацию. Беря кредиты в валюте в период пиковой стоимости недвижимости, люди переоценивали собственные финансовые возможности и недооценивали возможные риски. А банки в погоне за клиентом не информировали должным образом о вероятности таких рисков. Более того, активно рекламировали ипотечные программы, иногда опасно ослабляя требования к заемщикам. Это был для них быстрый и легкий способ заработка. А регулятор закрывал на все это глаза и не вводил никаких логичных при таких обстоятельствах ограничений. Если бы они были, проблема валютной ипотеки не встала бы для Украины настолько остро. Хотя полностью избежать ее, вероятно, и не удалось бы. И определяющим здесь был фактор предыдущих финансовых кризисов.
Именно поэтому в бурном 2014-м и ввели уже упомянутый мораторий на конфискацию жилья должников. В парламенте необходимость такого шага объясняли российской агрессией, экономическим кризисом и девальвацией гривни. Ведь многие украинцы не могли платить по валютным ипотечным кредитам, взятым до 2012 года. Поэтому банкам и запретили принудительно взимать залоговое имущество: квартиры и дома.
Планировалось, что мера будет временной — правительству дали две недели для подготовки законопроекта о реструктуризации задолженности на выгодных для банков и заемщиков условиях. Но в украинских реалиях "временное" часто превращается в "законодательный долгострой". Когда власть идет по линии наименьшего сопротивления — не решая проблему, а откладывая решение вопроса "на потом". Как следствие — почти семь лет бездействия и человеческих трагедий. Ведь, несмотря на действие моратория, немало заемщиков уже потеряли жилье (или из-за произвола коллекторов, или путем "законных" судебных решений, когда людям не удавалось доказать, что заложенная в банке недвижимость — их единственное жилье).
Многие заемщики, которых "пронесло", рассчитывая, что мораторий будут продолжать бесконечно, вообще перестали платить банкам что-либо. А это — большой вред для банковской системы. "Мораторий — не автоматическое прощение долга по ипотеке, он просто делает невозможным взыскание залога по кредиту, а значит только замораживает проблему. Тем самым фактически позволяет заемщикам игнорировать условия кредитных договоров и делает невозможным возвращение банками выданного кредита”, – объясняет главный экономист Управления анализа системных рисков Департамента финансовой стабильности НБУ Алена Шмыгель. То есть, зная, что за нарушение условий соглашения "ничего не будет", платить по займу прекратили даже те, на чьем финансовом положении кризис почти не отразился. В частности, и заемщики, которые годами зарабатывают на ипотечной недвижимости, сдавая ее в аренду.
Кто в лес, кто по дрова: в поисках общего подхода к решению проблемы
Большинство заемщиков обеими руками "за" продление моратория
Что будет дальше, мнения расходятся. Большинство заемщиков, очевидно, устраивает нынешний статус-кво. Поэтому они обеими руками "за" продление действия моратория. По мнению экспертов, проще сделать это путем принятия предлагаемых законодательных изменений в целом. Таким образом, запрет на взыскание залогового жилья (по этой категории ссуд) продлят до середины 2024 года. Есть и вариант подготовки отдельного законопроекта о пролонгации моратория еще на шесть месяцев или на год. А еще соответствующее положение могут внести и в текст перечня новых "антикоронавирусных" мер, которые могут быть в ближайшее время утверждены Верховной Радой. При этом вероятность того, что к мнению НБУ прислушиваются и мораторий не станут продолжать, при нынешних обстоятельствах — согласитесь, минимальная (локдаун — как форс-мажор).
Итак, окончательное решение проблемы валютных кредитов, кажется, вновь откладывается. Свидетельством тому — то, что предоставленными Кодексом по вопросам банкротства возможностями для реструктуризации долгов воспользовалось мизерное количество валютных заемщиков. Потому что выгодно, поскольку документом предусмотрены "базовые" условия реструктуризации. А по выводам специалистов — важно обеспечить возможность реструктурировать и частичного списать долги. Учитывая ситуацию, которая кардинально изменилась.
Во-первых стоимость украинской недвижимости (в долларовом эквиваленте) теперь гораздо ниже, чем тогда, когда оформляли большинство ипотечных кредитных договоров в валюте. Во-вторых, кредитные проценты тогда и сейчас — "небо и земля". Если все это учесть, то окажется, что некоторые заемщики уже и так заплатили кредиторам гораздо больше, чем стоит их жилье. И обязательно должно учитываться в ходе переговоров о реструктуризации.
Люди требуют списания части тела кредитов в размере уплаченных ранее сумм за пользование займами. И, конечно же, хотят более низких кредитных ставок. Заемщики уверяют: большинство из них уже давно оплатили справедливую цену за приобретенную недвижимость, а попытки "взять что-то сверху" — очередная схема получения прибыли.
В заявлении ОО “Правдива країна” – основателя движения "Кредитный майдан", предложенный Кодексом по вопросам банкротства механизм реструктуризации считают несправедливым и крайне запутанным. И делают вывод: человек не в состоянии пройти процедуру банкротства самостоятельно, без помощи адвокатов, налоговиков и финансистов.
К тому же, эксперты говорят, что далеко не всем заемщикам по карману судебная волокита с кредиторами и механизм признания банкротства через суд. "По опыту работы проекта бесплатных консультаций Ассоциации юристов Украины, предусмотренные Кодексом условия реструктуризации заявителей устраивали, но банки не соглашались на них без решения суда, которое возможно лишь при условии уплаты расходов на арбитражного управляющего: 32+ тысяч гривен», — уточняет Анна Мурина. Более того, по ее словам, банки, как правило, отказывают в удовлетворении обращений заемщиков о реструктуризации на условиях Кодекса, а о других и лучших условиях и речи нет.
И учитывая это, новый вариант решения проблемы, предложенный законопроектом №4475, кажется, мог бы помочь. Ведь такой механизм не предусматривает дополнительных "организационных" расходов для заемщиков.
Зато в НБУ уверены: предложенные Кодексом по вопросам банкротства условия реструктуризации и без того справедливы и оптимальны для обеих сторон. Поскольку предусматривают "прощение" части долга и отмены каких-либо штрафов или пени (а это — десятки и даже сотни тысяч гривень по каждому договору). А остаток кредита, мол, будет погашаться исключительно в размере рыночной стоимости жилья. Поэтому, какой выход найдут народные депутаты, увидим в ближайшее время.
Владислав Обух, Киев
По материалам: Укринформ
